Mulher usando notebook com imagens digitais sobre a foto
Ultima atualização: 13 de dezembro de 2019

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O banco digital veio para revolucionar a forma como lidamos com o nosso dinheiro. Para evitar a burocracia, acabar com as filas e facilitar o dia a dia do usuário. Embora seja seguro, é normal ter muitas dúvidas sobre seu funcionamento, afinal, como funciona um banco sem agência?

Para trazer todas essas informações, criamos esse guia. Seja muito bem-vindo ao ReviewBox Brasil. Aqui você conhecerá os melhores bancos digitais e entenderá tudo sobre as vantagens de ter uma conta e pedir seu cartão. Siga conosco.




Primeiro, o mais importante

  • Para criar uma conta em um banco digital é necessário ter um smartphone, ele é indispensável para realizar todas as transações pelo aplicativo do banco.
  • É comum o banco digital oferecer vantagens como isenção de anuidade no cartão de crédito, mas isso não é uma regra, como no caso do Agibank que oferece esse benefício apenas nos primeiros 12 meses.
  • Os bancos digitais não são todos iguais. Alguns podem oferecer benefícios diferentes e ter ou não cobrança de certas tarifas, por isso, antes de escolher o seu, é preciso pesquisar bem sobre essas taxas.

Banco digital: Nossas recomendações

Está cansado de ir até a agência para realizar transações simples ou pagar tarifa em cada operação realizada? O banco digital surgiu para facilitar a vida do usuário. Confira os principais do país:

Banco digital com 600 pontos de atendimento

O Agibank é um banco digital que oferece mais de 600 pontos de atendimento pelo país e todos os serviços de um banco convencional. Cartão de crédito, débito, conta corrente, empréstimo, seguros, consórcios, investimentos, as opções são inúmeras. Ele possui algumas tarifas, mas também certos benefícios. Você pode fazer quatro transferências gratuitas no mês, por exemplo. Ele não cobra anuidade nos primeiros 12 meses.

Um banco sem tarifas e anuidade

O Nubank é um banco digital que não possui limite de transferências e também não cobra anuidade no cartão de crédito. A única taxa é que para fazer saque será cobrado R$ 6,50 por transação. A Nubank oferece cartão de crédito, programa Rewards e serviço de empréstimo.

O primeiro banco 100% digital do Brasil

O Banco Inter tem em seu slogan “Conta 100% isenta de tarifas”. Além da conta e do cartão de crédito, o banco ainda oferece serviços de financiamento imobiliário, investimento, seguro, consórcio e empréstimo. Você consegue fazer tudo do seu smartphone. É a opção com mais isenção de tarifas do mercado, e também o primeiro banco digital no país.

Guia de Contratação: O que você precisa saber sobre o banco digital

Embora alguns bancos digitais já existam há mais de uma década, somente nos últimos anos que eles vêm ganhado espaço e credibilidade. Famosos pela praticidade de resolver tudo pelo smartphone sem nenhuma burocracia, esse tipo de banco oferece muitos benefícios, justamente por não ter custos com agências.

Nesse Guia de Contratação você encontra tudo que precisa para entender sobre o banco digital e também escolher o melhor para você.

Homem sentado no sofá mexendo em um tablete com cartão de banco na mão.

Com um banco digital você pode realizar tudo do seu smartphone ou tablete, sem enfrentar filas ou burocracia. (Fonte: dolgachov/ 123rf.com)

O que é um banco digital?

Como o próprio nome explica, um banco digital é uma instituição financeira que não possui agência e atendimento presencial ao cliente – com exceção da Agibank que possui 600 postos de atendimento espalhados pelo país. Dessa forma, todas as transações e atendimento são feitas de forma online, usando seu computador, tablet ou smartphone.

Desde a abertura da sua conta até todas as demais necessidades são realizadas virtualmente, assim você evita filas e muitos processos burocráticos.

Em um banco digital você consegue abrir uma conta, solicitar um cartão de crédito e débito, contratar seguros, consórcios e empréstimos e ainda fazer investimentos.

Quais vantagens o banco digital oferece?

As vantagens são muitas. Começando pelo fato de você realizar todas as operações diretamente do seu smartphone. Assim você não perde tempo nem dinheiro se deslocando até o banco. Especialmente em grandes cidades, uma simples ida ao banco pode fazer com que você perca uma tarde inteira no trânsito e na agência.

Assim você também evita muitos processos burocráticos, já que um dos objetivos do banco digital é justamente facilitar e agilizar essas transações que podem demorar muitos dias ou semanas em um banco convencional.

Para abrir uma conta e solicitar um cartão de crédito por exemplo, você envia todos os dados do seu celular e normalmente tem a resposta de aprovação no mesmo dia, apenas aguardando seu cartão em casa, que deverá chegar nos próximos dias.

É comum que eles ofereçam isenção de anuidade e não cobrem tarifas.

Mas o grande benefício é que por não possui agências e reduzir os custos com esses estabelecimentos, o banco digital consegue diminuir consideravelmente as tarifas. É comum que eles ofereçam isenção de anuidade e não cobrem tarifas para transferência.

Alguns cobram uma taxa o saque, mas mesmo assim fica mais barato do que manter uma conta em um banco convencional. Hoje em dia as pessoas costumam andar com pouco dinheiro, e se o saque for mesmo necessário pode ser feito uma única vez no mês.

E as vantagens não terminam por aqui. O banco digital geralmente conta com atendimento 24 horas sete dias por semana, e oferece diversos canais de atendimento, sendo mais comum o chat, e-mail e telefone.

Como desvantagem podemos citar que pessoas mais velhas podem ter dificuldade em lidar com o aplicativo, sendo que a tecnologia já é um desafio para certos grupos de idade.

Vantagens
  • Você faz tudo direto do seu celular
  • Não perde tempo nem dinheiro com deslocamento
  • Evita filas e burocracia
  • Não paga anuidade e tarifas
  • Conta com atendimento ao cliente facilitado por 24 horas no dia, sete dias na semana
Desvantagens
  • Muitas vezes é cobrada uma taxa de saque
  • Pessoas mais velhas podem ter dificuldade com o aplicativo e tecnologia

Qual a diferença entre um banco digital e convencional?

Conhecendo o que é um banco digital e suas vantagens, fica fácil concluir as diferenças entre esse modelo e o convencional. As diferenças estão mais relacionadas com a forma de executar as tarefas, do que os serviços em si.

Todas as transações realizadas por um banco tradicional, podem ser feitas por um banco digital, porém, pelo celular e muitas vezes sem cobrança de tarifas. Você pode efetuar pagamentos, realizar depósitos, fazer cobranças, entre outros com apenas alguns toques no seu smartphone.

Logo, a grande diferença está na ausência de agências. E justamente por não ter sede, para realizar saques você deve encontrar um caixa eletrônico da rede Banco24horas ou Saque e Pague. Isso não deve ser um empecilho, já que eles estão espalhados por todos o país. Você pode baixar o aplicativo para encontrar o mais perto de você.

Banco digital Banco tradicional
Sede Não possui sede de atendimento, todas as transações são realizadas online Possui sedes por todos o país, gerando mais custos para a instituição
Escritório Existem poucas unidades de escritório Geralmente possuem escritórios nas próprias sedes do banco
Credibilidade São confiáveis e vêm ganhado a confiança da população aos poucos São mais confiáveis por conta da história e tradição
Vantagens Cobram menos tarifas por conta da redução de custos e não possuem burocracias Atendem melhor população sem acesso à internet ou com dificuldade de lidar com eletrônicos

O banco digital oferece cartão de crédito?

Sim, todos os bancos digitais oferecem cartão de crédito. E você também pode ativar a função débito. Após criar a conta pelo aplicativo, você pode solicitar o cartão e receberá em casa, sem pagar nada por isso.

A grande vantagem de ter um cartão de crédito de um banco digital é que a maioria deles não cobra anuidade, ou seja, você poderá usá-lo sem pagar aquela taxa que os bancos tradicionais cobram. Com a anuidade o cliente pode gastar mais de R$ 100, por ano, logo, isso gera uma grande economia.

Nubank e Inter são exemplos de banco que oferecem a isenção de tarifa, já o Agibank começa a cobrar anuidade a partir do segundo ano de uso.

O cartão de crédito de um banco digital também pode ser usado fora do país, porém, as vezes pode ser necessário entrar em contato com o banco para liberar essa função no seu cartão. Na maioria dos casos você ativa pelo aplicativo ou o cartão já vem liberado.

Como o banco digital não possui muitos dados pessoais e vai estreitando a relação com o cliente aos poucos, conforme o uso do cartão, no início o limite liberado costuma ser baixo, cerca de R$ 700. Isso faz parte de não ter muitos processos burocráticos para liberar o cartão.

O banco precisa de uma segurança, e como ele ainda não te conhece direito, apenas após alguns meses de uso ele vai entender sua necessidade de gastos e condições fieis de pagamento.

Close em cartões de crédito.

Você pode solicitar um cartão de crédito e contar com diversos benefícios oferecidos pelo banco digital. (Fonte: stevepb/ Pixabay.com)

Um banco digital cobra tarifas?

Depende. A verdade é que na grande maioria das vezes não. Mas isso vai realmente depender do banco digital que você escolher. Cada banco possui serviços e benefícios diferentes.

Entre os melhores bancos digitais do país, o Inter é o que menos cobra tarifas, oferecendo isenção de anuidade, saque e transferência grátis. Já o Nubank possui uma taxa a cada saque e o Agibank oferece limites nas suas transações.

Pegando os bancos digitais citados nesse Guia como exemplo, podemos resumir com a seguinte tabela:

Agibank Banco Inter Nubank
Anuidade do cartão de crédito Isento apenas nos primeiros 12 meses Sempre isento Sempre isento
Transferência Para contas Agibank sem custo e ilimitado, mas para outros bancos oferece apenas quatro por mês e depois cobra R$ 1,90 por transferência Grátis e ilimitada para qualquer banco Grátis e ilimitada para qualquer banco
Saque Você pode fazer quatro saques gratuitos no mês e depois pagar R$ 6,49 por saque nos caixas do Banco24Horas. Nas Lotéricas, conta com dois saques gratuitos, e tarifa de R$ 3,99 por saque extra Sem custo e ilimitada nos caixas do Banco24Horas Taxa de R$ 6,50 por saque nos caixas do Banco24Horas

Como fazer um depósito em um banco digital?

Vamos supor que você tem uma certa quantia em dinheiro para receber e a pessoa que fazer um depósito, ou quem sabe você mesmo gostaria de colocar um determinado valor na sua conta, como acontece o depósito em um banco digital, que não possui agência?

Primeiro, você pode transferir de um banco para o outro. E solicitar que a pessoa faça uma transferência para sua conta. Essa é a maneira mais comum de transações em um banco digital.

Caso a transferência não seja uma opção, dentro do próprio aplicativo do seu banco você pode gerar um boleto. Os bancos geralmente possuem um valor mínimo e máximo para esse depósito, na Nubank por exemplo, você pode realizar depósitos de R$ 20 a R$ 15.000.

Após digitar o valor do boleto e confirma, o aplicativo vai gerar um código de barras, que poderá ser pago na Lotérica. Então, se alguém precisa realizar um depósito para você, basta passar esse código para a pessoa.

Geralmente você consegue copiar o código para mandar através de uma mensagem ou mesmo enviar pelo e-mail. Não é necessário ter o boleto impresso, apenas informar o código no caixa da Lotérica para pagamento.

E você ainda pode contar com a opção de receber em cheque. Fotografando frente e verso do cheque ele cairá na conta do seu banco digital.

Todas as transições podem demorar alguns dias para serem concluídas, geralmente até três dias úteis. Isso vai depender do modo de depósito escolhido e do banco digital utilizado.

foco

Você sabia que de acordo com o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística) mais de 50 milhões de pessoas não possuem conta em banco algum? O banco digital veio facilitar esse acesso através da agilidade de serviços e menos burocracia.

Como um banco digital ganha dinheiro?

A grande dúvida é, se um banco digital não possui tantas tarifas cobradas por um banco convencional, como eles lucram? Se isso já passou pela sua cabeça, hoje vamos te ajudar a entender.

Como não possuem agências, os gastos de um banco digital também são menores, por isso não precisam lucrar da mesma forma que um banco convencional.

No geral, bancos digitais possuem duas formas de ganhar dinheiro: recebendo um pequeno percentual do estabelecimento onde foi realizada a compra através da bandeira do cartão; ou através dos juros quando ocorre o atraso da fatura e o cliente precisa parcelar.

Além disso, o banco digital que oferece serviços extras, como consórcio, empréstimo e seguros ainda possui esses serviços para rentabilizar, como qualquer outro banco.

Três colunas de moedas uma ao lado da outra com broto de folhagem em cima.

Bancos digitais lucram menos, mas também possuem menos gastos. (Fonte: nattanan23/ Pixabay.com)

Como entrar em contato com um banco digital se não possuem agência?

É comum que o banco digital ofereça atendimento 24 horas durante os setes dias da semana para facilitar a comunicação com seus clientes, justamente por não ter uma sede física para atendimento.

Obviamente todos eles possuem atendimento pelo telefone. Mas pode ser que você também encontre suporte através de e-mail ou ainda chat online, pelo site ou mesmo aplicativo, como é o caso da Nubank, Agibank e Inter.

Preciso entender de tecnologia para ter uma conta no banco digital?

Você precisa ter e saber manusear um smartphone para ter uma conta em um banco digital, já que é por lá que realizará todas as transações. Os aplicativos são bastante intuitivos e você vai aprendendo com o uso. Nada além disso.

Ter uma conta digital não é nenhum bicho de sete cabeças, e na verdade, para quem já está acostumado com as facilidades de um smartphone, traz uma facilidade e agilidade considerável para o dia a dia.

Porém, pessoas mais velhas, que geralmente já precisam de ajuda para lidar com um banco convencional, podem sentir uma certa dificuldade em lidar com as transações através do smartphone.

Com um pouco de curiosidade e um smartphone, todo mundo pode usufruir dos benefícios de um banco digital.

O banco digital é uma boa opção para pessoa jurídica?

Assim como o banco digital apresenta vantagens para contas de pessoa física, o mesmo acontece com empresários que desejam abrir uma conta jurídica em um desses bancos. Os custos caem lá embaixo, por conta da isenção ou redução de taxas.

Agibank, Inter e Nubank oferecem a opção de conta jurídica, já que em novembro de 2018 o Banco Central liberou a abertura de contas online para empresas de qualquer porte. Basta ter um CNPJ e começar o cadastro no site do banco que você deseja utilizar. A Nubank adotou a conta mais recentemente e ainda está operando na fase de testes.

A grande vantagem é que eles não cobram mensalidades dessas contas, e ainda apresentam outros benefícios. Confira as tarifas para pessoa jurídica na tabela abaixo:

Agibank Banco Inter Nubank
Transferência É possível realizar quatro transferências gratuitas no mês e após isso você pagará a tarifa de R$ 1,90 por transferência Oferece até 100 transferências gratuitas por mês Oferece transferências gratuitas e ilimitadas para qualquer banco
Saque Você conta com quatro saques gratuitos no Banco24Horas, após isso paga R$ 6,49 de tarifa por saque. Nas Lotéricas, conta com dois saques gratuitos, e tarifa de R$ 3,99 por saque extra Saque gratuito nos caixas do Banco24Horas Por não oferecer cartão de débito*, não possui opção de saque. O cliente deve transferir para a conta pessoa física e então realizar o saque. A tarifa é de R$ 6,50 por saque
Emissão de boleto Apenas quatro boletos gratuitos, após isso existe tarifa de R$ 1,99 por boleto Até 100 boletos gratuitos por mês Ainda não possui essa função na conta PJ, apenas a função boletos de depósito, que não possui tarifas*

*A conta PJ do Nubank está em fase de testes ainda e não oferece emissão de boleto de cobrança e cartão de débito.

Critérios de Contratação: O que considerar para escolher um banco digital

Embora esse guia esteja recheado de informações, queremos trazer pontos extras que podem auxiliar na sua escolha final por um banco digital. Os principais critérios que devem ser considerados são:

Agora leia atentamente cada um dos tópicos trazidos nessa seção e saiba fazer a melhor escolha.

Tarifas

Considerando os bancos digitais citados como exemplo nesse guia, você pôde perceber que as tarifas variam bastante. As principais tarifas analisadas na abertura de uma conta são: transferência e saque.

Se você busca um banco digital com menos tarifas possíveis, o Inter é a opção mais viável. O Agibank acaba cobrando por mais tarifas ou limitando a quantidade gratuita de transferências e saques.

Anuidade

Assim como as tarifas, a anuidade do cartão de crédito deve ser levada em conta, visto que isso pode gerar uma economia de até mais de R$ 100 no ano.

É comum que os bancos digitais ofereçam isenção de anuidade continua, ou seja, nunca cobrarão essa taxa. Porém, confira atentamente. O Agibank, por exemplo, oferece isenção apenas nos primeiros 12 meses.

Bandeira

Para oferecer o cartão de crédito, o banco tem uma parceria uma alguma bandeira para licenciar o serviço. As mais comuns são MasterCard e Visa, assim como nos bancos convencionais.

Cartões de crédito com bandeira Visa e MasterCard.

Visa e MasterCard são as bandeiras mais comuns. (Fonte: zhuwei06191973/ Pixabay.com)

Cada bandeira oferece vantagens, por isso vale a pena pesquisar antes de tomar uma decisão final. A MasterCard, por exemplo, oferece o programa de pontos MasterCard surpreenda, que apresenta diversos benefícios para troca de pontos e milhas para seus usuários.

Serviços extras

Se você deseja ir além dos serviços da conta e do cartão, confira o que mais o banco digital pode oferecer. Alguns contam com a opção de empréstimo, seguros e consórcios, até mesmo financiamento imobiliário.

Quanto mais completo for o banco, mais opções de serviços extras você terá à disposição. Por ser o mais antigo no mercado brasileiro, o Banco Inter oferece mais serviços.

Reputação

Você sabia que no site do Reclame Aqui é possível conferir a reputação do banco? Esse foi um de nossos critérios para colocar o Banco Inter, Agibank e Nubank na seleção. Eles recebem uma nota e também um conceito.

  • Agibank – Nota 8,7 / Conceito Ótimo
  • Banco Inter – Nota 8 / Conceito Ótimo
  • Nubank – Nota 7,8 / Conceito Bom

Esses são os bancos digitais com melhores reputação no país. Outros bancos como Next e Neon se mantém entre Regular e Ruim.

Resumo

O banco digital veio revolucionar a forma como as pessoas lidam com o dinheiro e processos burocráticos hoje em dia. Com a intenção de reduzir os custos e facilitar a vida do usuário, o banco digital vem ganhando cada vez mais adeptos.

A redução ou até mesmo isenção de tarifas é uma realidade. Você desfruta de muitos benefícios sem pagar por isso, ou ainda sair casa para enfrentar longas filas em bancos. Todo o atendimento é feito online, através dos canais de comunicação, como telefone, e-mail e chat.

Os critérios apresentados podem servir de guia para que você encontre as melhores vantagens para sua necessidade e finalize sua escolha.

(Fonte da imagem destacada: kantver/ 123rf.com)

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