Como escolhemos
Os avanços tecnológicos facilitaram a vida em vários aspectos, inclusive no financeiro. Além de ser possível consultar o extrato bancário e realizar operações como transferências e pagamentos por canais digitais, agora também é cada vez mais fácil contratar um empréstimo online.
Essa forma de contratação é atrativa principalmente pela comodidade—você não precisa ir até uma agência bancária para fechar o negócio. Por outro lado, você precisa ter cuidado e utilizar canais e sites seguros para não se tornar uma vítima de fraudes cibernéticas.
Se você já avaliou sua situação financeira e decidiu que precisa de um empréstimo, seja para pagar dívidas, viajar ou adquirir um bem, não deixe de considerar as opções disponíveis online. Neste artigo, vamos mostrar o caminho para uma contratação adequada e segura.
O mais importante
- Empréstimo online nada mais é que o conhecido empréstimo financeiro só que obtido virtualmente, por meio do celular ou computador, de onde quer que você esteja. Ou seja, não é exatamente uma linha de crédito diferente ou um produto em si, e sim uma maneira de contratação.
- Esse empréstimo pode ser contratado nos sites dos bancos tradicionais, de financeiras e de correspondentes bancários, que funcionam como shoppings virtuais oferecendo crédito das instituições parceiras.
- A depender do valor e do tipo de empréstimo, você consegue fazer todo o processo online e receber o crédito na sua conta.
Empréstimos online: nossa recomendação dos melhores produtos
Como o empréstimo online pode ser contratado nos canais digitais por bancos, financeiras e correspondentes bancários, separamos uma opção de cada segmento para servir de referência na hora de pesquisar esse empréstimo.
Existem, no entanto, muitas outras opções que podem — e devem! — ser consultadas antes de fechar o negócio. A solicitação de propostas é gratuita, e você só precisa se comprometer com o empréstimo se achar que a oferta é interessante e resolver fechar o contrato.
- Banco com atrativa taxa de juros
- Financeira no mercado online desde 2015
- Shopping virtual com mais de 30 instituições parceiras
Banco com atrativa taxa de juros
Entre os cinco maiores bancos brasileiros, esta última é a que possui a menor taxa de juros do crédito pessoal no mês de outubro de 2019, de acordo com o Banco Central. A Caixa é um banco público conhecido principalmente por sua atuação na área habitacional. Entretanto, também oferece uma série de outros produtos e serviços.
Financeira no mercado online desde 2015
As financeiras são instituições que oferecem crédito e financiamento para aquisição de bens e serviços, além de recursos para empresas. A Sorocred atua no mercado de empréstimo online desde 2015, sendo uma das primeiras financeiras a oferecer o crédito 100% de forma virtual. Após a aprovação do empréstimo, promete liberar o dinheiro em até 24 horas, não contando sábados, domingos e feriados. O prazo para pagamento do crédito é de até 15 meses.
Shopping virtual com mais de 30 instituições parceiras
Os shoppings virtuais de crédito são correspondentes bancários que servem de ponte entre os indivíduos interessados em empréstimos e as instituições financeiras. O Bom Pra Crédito é um dos maiores shoppings de empréstimo online do país, com mais de 30 financeiras parceiras. Vale destacar que o Bom Pra Crédito, assim com outros correspondentes bancários, não realiza nenhum tipo de empréstimo ou financiamento direto ao cliente.
Guia de Contratação: O que você precisa saber sobre o empréstimo online
O ponto-chave da contratação do empréstimo online é aproveitar a facilidade que o canal eletrônico oferece para fazer simulações no maior número possível de instituições financeiras. Assim, você poderá comparar as condições ofertadas e escolher a melhor para as suas necessidades.
Para começar a sua busca, tenha a mão documentos como RG, CPF ou carteira de motorista; comprovante de renda; e comprovante de endereço. Outros documentos também poderão ser solicitados. Entenda mais sobre a contratação do empréstimo online a seguir.
Como fazer um empréstimo online?
- Acesse o site da instituição financeira ou correspondente bancário;
- Insira suas informações e envie digitalmente documentos, se necessário;
- Insira as características do crédito que você procura, como valor e prazo de pagamento;
- Simule o empréstimo;
- Analise as condições oferecidas;
- Compare com ofertas de outras instituições;
- Finalize a contratação.
Banco ou financeira: Onde fazer o empréstimo?
Nesse caso, basta acessar o internet banking ou mobile banking do seu banco, ver o limite disponível, as condições do empréstimo e, se você estiver de acordo com elas, solicitar o crédito, que o dinheiro cai na sua conta na mesma hora.
Como o seu banco já tem o seu histórico de crédito, não vai pedir nenhum documento extra para os empréstimos pré-aprovados.
No entanto, se você não tem um limite pré-aprovado, se o limite é inferior ao que você precisa ou se você quer um tipo de empréstimo diferente do que está disponível, você terá de entrar em contato com seu gerente da conta para solicitar a pré-aprovação, o aumento do limite ou o acesso a uma linha diferente. Nesse caso, vai depender da análise de crédito do banco.
Para tomar um empréstimo online em financeiras ou nos shoppings virtuais, você terá de cadastrar seus dados e solicitar uma simulação. Como você não tem um histórico como cliente nessa instituição, você passará por uma análise de crédito a partir dos dados e documentos enviados.
Se seu crédito for aprovado e você gostar das condições, poderá fechar o contrato e o dinheiro cairá na sua conta no prazo definido. Algumas instituições oferecem prazo de até 48 horas para liberar o dinheiro, mas outras têm prazos muito maiores, podendo chegar a dez dias, por exemplo.
Vale destacar que todas as concessões de empréstimo dependem da análise do risco de crédito do consumidor.
As instituições financeiras podem usar diversos critérios nessa análise, como a renda, o patrimônio e o status do indivíduo nas agências de proteção ao crédito (SPC e Serasa). É esta avaliação que determinará se a instituição concederá ou não o empréstimo.
Quais são as vantagens e desvantagens do empréstimo online?
Outra vantagem até mais importante é a possibilidade de comparar prazo e juros oferecidos por várias instituições, e não apenas pelo banco ao qual você está acostumado. A agilidade do processo também é um benefício.
Entre as desvantagens estão, por exemplo, o risco de fraude quando não são tomados alguns cuidados básicos e a maior chance de se contratar por impulso, sem avaliar se o empréstimo é realmente necessário, por causa da simplicidade do processo.
Outra desvantagem é o fato de não se contar com um “tutor” sugerindo e explicando as características do crédito, como acaba sendo muitas vezes o papel do gerente da agência bancária. Muitas financeiras e shoppings virtuais, porém, possuem canais de atendimento para ajudar na contratação.
Existe empréstimo online para negativados?
Estar negativado é geralmente a causa mais comum de reprovação de uma solicitação de empréstimo online, já que as instituições financeiras podem entender que você é um mau pagador. Algumas simplesmente não fornecem crédito a negativados, em nenhuma hipótese.
Entretanto, há instituições que emprestam dinheiro para negativados. O problema é que as taxas de juros são bem mais altas por conta do risco de calote.
O caminho para encontrar essas opções é o mesmo usado para qualquer outro empréstimo online: entrar nos websites, cadastrar seus dados, simular os empréstimos e comparar.
Para saber se seu nome está negativado, você pode acessar os sites das empresas de restrição de crédito e usar seu CPF para verificar sua situação. Para sair da condição de negativado, o melhor caminho é tentar renegociar a dívida que você tem pendente.
Se você não puder renegociar sua dívida e ainda assim precisar de um empréstimo, o melhor caminho é pesquisar.
E, claro, se você tem um bem para dar em garantia ou se tem emprego fixo ou é aposentado e pode ter a parcela do seu empréstimo descontada diretamente do seu holerite, você conseguirá uma taxa melhor (veja informações sobre juros abaixo).
É seguro fazer empréstimo online?
Entre as recomendações está a de acessar apenas sites seguros, de instituições ou correspondentes bancários conhecidos—não entre em links recebidos por email, por exemplo. Quando você está em um site seguro, geralmente não há problema em colocar seus dados, já que esses canais contam com soluções tecnológicas para resguardar as informações.
Também não aceite ofertas enviadas na sua caixa postal, whatsapp, messenger ou SMS, já que podem ser fraudulentas ou conter vírus que capturam suas informações pessoais. As instituições financeiras normalmente não realizam contatos diretos para ofertas específicas de crédito.
Também não pague nada antes da liberação do empréstimo. As simulações são gratuitas, você não deve pagar nada por elas, e os empréstimos só começarão a ser pagos no prazo definido em contrato.
Além disso, redobre os cuidados se a oferta for vantajosa demais, fora dos padrões do mercado. Nesse vídeo você confere algumas dicas sobre como evitar fraudes.
Critérios de Contratação: O que considerar ao contratar um empréstimo online
Agora que você já sabe como funciona o empréstimo online e como simular o seu, você precisa conhecer os aspectos que devem ser analisados antes de fechar a contratação.
Fizemos uma lista com os principais critérios:
- Taxa de juros
- Prazo para pagamento
- Tipo de empréstimo
- Credibilidade da instituição ofertante
Confira abaixo cada critério em detalhes.
Taxa de juros
O custo de um empréstimo, seja ele online ou contratado diretamente em uma agência bancária, é um dos itens que mais preocupam quem precisa de dinheiro. Os juros podem fazer o seu empréstimo ter um custo muito alto.
Os juros variam de instituição para instituição. Como explicado acima, cada instituição financeira possui seus próprios critérios para determinar o perfil de risco de crédito do cliente e os juros que serão cobrados.
Mas há algumas formas de baratear o seu empréstimo. Uma delas é fornecer seus bens, como carro e casa, como garantia. Nesse caso, além de apresentar os documentos normalmente exigidos no empréstimo pessoal, você ainda terá de enviar documentos referentes aos bens em questão.
Em alguns casos, a instituição financeira exigirá avaliação física do bem antes de aceitar a garantia.
Saiba que, além dos juros, você ainda terá de pagar outras taxas, como tarifa de abertura de crédito e o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). O Custo Efetivo Total do empréstimo (CET) é o que será o seu custo final, considerando juros e todas as taxas envolvidas. Fique atento também a esse valor.
Prazo para pagamento
Assim como a taxa de juros, o prazo do empréstimo online é outro critério essencial a ser considerado antes de fechar o contrato. Esse prazo significa o tempo que você terá para pagar o seu empréstimo — e pode variar de meses a anos.
Os prazos disponíveis online geralmente variam de seis meses a cinco anos, mas também é possível contratar por um período mais longo, dependendo da instituição financeira.
De acordo com o prazo que você escolher, o valor que você pagará mensalmente pelo seu empréstimo poderá ser maior ou menor.
Assim, antes de fechar a contratação, verifique se a parcela final, depois dos juros e outras tarifas cobradas, cabe no seu orçamento. De nada adianta pegar um empréstimo para pagar outras dívidas, por exemplo, e não conseguir pagá-lo depois. Você só ficará mais endividado.
Se achar que a parcela vai comprometer uma parcela muito grande da sua renda, tente aumentar o prazo do empréstimo. Assim, você pagará por mais tempo, mas um valor mensal menor.
Lembre-se que o prazo do empréstimo também influencia na taxa de juros. Dessa forma, se você mudar o número de parcelas na sua simulação, é possível que os juros também mudem. O ideal é comparar as ofertas para ter a melhor combinação desses dois fatores: juros e prazo.
Tipo de empréstimo
Assim como o empréstimo contratado em uma agência física, o empréstimo online pode envolver diferentes modalidades.
O principal tipo é o empréstimo pessoal, em que você pode usar o dinheiro como quiser. Este também é o tipo que exige a apresentação de menor quantidade de documentos. Geralmente, comprovante de renda e documentos pessoais são suficientes.
Mas também é possível contratar pela internet empréstimo consignado (em que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou da aposentadoria), financiamento de carro e até de casa.
Esses empréstimos têm juros mais baixos do que o crédito pessoal porque o risco para a instituição financeira é menor. A instituição desconta diretamente do seu contracheque, sem que o dinheiro passe pela sua conta corrente (no caso dos consignados), ou conta com a garantia do bem financiado (caso dos imóveis ou carros).
Mas para contratar essas modalidades, mais documentos tendem a ser exigidos. No consignado, por exemplo, você precisará comprovar vínculo empregatício ou o recebimento de aposentadoria. Nos financiamentos de bens, o processo costuma ser mais minucioso e envolve muitas vezes tanto análise dos dados como perícia do bem.
Credibilidade da instituição ofertante
Simulado o empréstimo e escolhido o mais conveniente a você, é a hora de verificar a credibilidade da instituição financeira ofertante do crédito.
Primeiramente, cheque se a instituição está regularmente inscrita no Banco Central, responsável por regular o mercado financeiro no país.
Também informe-se sobre a avaliação dos clientes em relação à instituição financeira. Você pode usar órgãos de defesa do consumidor ou o Reclame Aqui, por exemplo, para fazer a sua pesquisa. Digite o nome da instituição e você conseguirá ver as avaliações.
Além disso, é importante que você leia com cuidado todas as condições estabelecidas na oferta de empréstimo antes de fechar a contratação. Confira se valor e número de parcelas, por exemplo, estão de acordo com o que você solicitou. Somente depois de toda essa análise, feche o contrato.
Resumo
O empréstimo online nada mais é que o empréstimo tradicional contratado virtualmente, ou seja, por meio de seu celular, tablet ou computador. Você não precisa ir a uma agência bancária para fechar o negócio.
Uma das grandes vantagens desse tipo de contratação é a possibilidade de pesquisar e comparar as condições oferecidas por várias instituições financeiras. Faça o maior número de simulações possíveis para garantir uma boa oferta.
Antes de contratar, alguns dos critérios que precisam ser avaliados são a taxa de juros e o prazo para pagamento do empréstimo. Apenas tome empréstimos que caibam no seu orçamento.
(Fonte da imagem destacada: Aleksandr Davydov / 123RF)
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