Como escolhemos
No Brasil, existem milhões de pessoas inadimplentes. E, justamente quando se está nessa situação é que mais se precisa de crédito para pagar as contas e as dívidas. Mas é também nesse caso que fica ainda mais difícil conseguir a aprovação de empréstimos de dinheiro dos bancos e das financeiras.
Justamente por isso é que existe no mercado financeiro, ainda que muito raramente, o empréstimo para negativado. Trata-se de um crédito que é oferecido para quem está com o nome sujo na praça.
Mas é claro que, por conta da situação de devedor, existem condições para que um empréstimo como esse seja aprovado. E o fato é que nem sempre essas condições são as ideais.
Para ajudar você, vamos mostrar nesse artigo como funciona o empréstimo para negativado, quando você deve optar por um e, o principal, como escolher o melhor entre tantos ofertados hoje em dia.
O mais importante
- Os grandes bancos não oferecem empréstimo para negativado, mas existem outras modalidades de empréstimos que podem ajudar quem está com o nome sujo.
- Também existem empresas especializadas em fornecer empréstimo pessoal para pessoas com restrição no nome.
- Mas é preciso cuidado ao escolher a empresa e o melhor tipo de empréstimo para negativado para não cair em um um golpe, algo recorrendo atualmente, nem se endividar ainda mais.
- Vamos mostrar quais são os critérios que você deve considerar para escolher o melhor empréstimo para negativado.
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Empréstimos para negativado: nossa recomendação dos melhores produtos
Encontrar uma empresa que ofereça empréstimo para negativado e que disponibilize as melhores condições não é uma missão fácil. Dessa forma, ainda que não seja possível garantir que o seu pedido de empréstimo seja aprovado, nós selecionamos as melhores instituições que oferecem modalidades de empréstimo que podem ajudar você. Confira:
- O empréstimo mais popular de todos
- O melhor empréstimo consignado de todos
- O empréstimo ideal para aposentados
O empréstimo mais popular de todos
A Crefisa é uma empresa que só concede empréstimos para Servidores Públicos Federais, Estaduais e Municipais, beneficiários do INSS, do Fundo de Previdência Privada e celetistas de Empresas de Economia Mista, além de funcionários de empresas privadas com carteira assinada. A instituição oferece crédito pessoal para pessoas físicas e empréstimo através da antecipação da restituição do imposto de renda ou do 13º salário.
O melhor empréstimo consignado de todos
O Bradesco oferece a opção de empréstimo consignado, que você pode pagar em até 96 meses. Nesse caso, não é necessário ser correntista do banco e as parcelas do empréstimo são descontadas diretamente da folha de pagamento. Mas o Bradesco disponibiliza esse tipo de empréstimo apenas para funcionários de empresas privadas, servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS.
O empréstimo ideal para aposentados
A Caixa oferece crédito consignado para quem trabalha em empresa, órgão conveniado, é aposentado ou pensionista do INSS. A prestação é descontada diretamente do salário ou benefício do INSS. O valor máximo do empréstimo é calculado de acordo com o seu salário ou benefício e a prestação não ultrapassa 30% do que você recebe.
Guia de Aquisição: O que você precisa saber sobre empréstimo para negativado
Mas, é claro, estando você com uma situação irregular por conta do nome sujo, o que é conhecido como estar negativado, os bancos e as instituições financeiras muito provavelmente irão negar o pedido de empréstimo. Então, o que fazer nessa situação?
A boa notícia é que nem tudo está perdido. Mas é preciso cuidado, atenção e conhecimento sobre o assunto para conseguir um empréstimo para negativado. E é sobre isso que vamos tratar neste Guia de Aquisição.
O que é empréstimo para negativado?
Mas o fato é que o empréstimo para negativado é raro. Afinal, a maioria das instituições financeiras acaba rejeitando pedidos de empréstimos de quem está inadimplente.
Isso ocorre justamente por causa do risco de que o inadimplente não pague também pelo empréstimo. Ou seja, agrande dificuldade em se conseguir um empréstimo para negativado é provar que, apesar de você ter o nome sujo, irá arcar com o pagamento desse empréstimo.
Mas se você está com o nome sujo e o CPF irregular e ainda assim encontrar uma instituição financeira que lhe conceda um empréstimo, é importante que saiba que a principal característica de um empréstimo para negativado são as altas taxas de juros que são cobradas.
O empréstimo para negativado é caracterizado por ter juros muito altos, mas existem outras modalidade que podem ajudar quem está com o nome sujo.
Ainda assim, como veremos logo mais nesse artigo, os juros altos não são uma regra do empréstimo para negativado.
Isso porque existem outras modalidades de empréstimo de dinheiro que podem lhe ajudar, ainda que as condições possam ser ainda mais severas se comparadas ao juros alto.
Como saber se o seu nome está negativado?
E, possuindo um cadastro ativo em um dos órgãos de proteção ao crédito como, por exemplo, o Serviço de Proteção ao Crédito (SPC), a Serasa e o CCF (Cadastro de Emitente de Cheques sem Fundos), o seu nome fica negativado até que você pague sua dívida.
Com o nome negativado, as instituições financeiras podem entender que você é um mau pagador. Mas, para verificar se seu nome está negativado você pode comparecer a um desses órgãos para fazer a consulta ou ainda acessar o site do Serasa com o seu CPF e verificar a sua situação.
Hoje no Brasil existem mais de 63 milhões de pessoas inadimplentes (1). Para você ter uma ideia, um dos fatores que mais contribuem para esse cenário são os juros do cartão de crédito, já que o pagamento mínimo da fatura tende a transformar a dívida com cartão em uma bola de neve.
E o fato é que ter o seu nome negativado pode se tornar um obstáculo não apenas para pedir um empréstimo, mas também para ter um novo cartão de crédito, já que os bancos e instituições financeiras costumam fazer a análise de crédito antes de aprovar o seu pedido.
Por isso, caso você queira limpar o seu nome e deixar de ser um negativado, o ideal é que você pague a sua dívida ou tente renegociá-la com a empresa a qual você está devendo.
Quais são as modalidades disponíveis de empréstimo para negativados?
Mas o fato é que existem algumas modalidades de empréstimo para negativado que podem servir de alternativa para você justamente por que contam com juros mais baixos. Por outro lado, como contrapartida, você vai precisar comprometer bens mais valiosos.
Confira as características de cada uma dessas modalidades de empréstimo:
- Empréstimo consignado: Essa opção é para quem é servidor público, aposentado do INSS, ou empregado da iniciativa privada. O crédito consignado possui taxas de juros bem mais baixas, pois ele é descontado diretamente na folha de pagamento do devedor. Portanto, tem menos risco para os credores.
- Empréstimo com garantia de veículo: Em algumas instituições financeiras é possível deixar o seu veículo como garantia para ter acesso a um empréstimo. Entretanto, é importante deixar claro, que se você não pagar as suas parcelas poderá perder o seu veículo.
- Empréstimo com garantia de imóvel: Outra modalidade de empréstimo para negativado é aquele em que você deixa como garantia o seu imóvel próprio. É um tipo de empréstimo arriscado, afinal, além de você precisar ter uma casa própria, ainda corre o risco de perdê-la caso não honre com o pagamento do empréstimo.
- Penhor: Essa modalidade de empréstimo para negativado é mais rara, mas quando disponível não costuma consultar o SPC e a Serasa, o que é ideal para quem está negativado. Nesse tipo de empréstimo, você deixa joias e objetivos de valor em troca do dinheiro emprestado.
Existe empréstimo para negativado autônomo?
Por não ter como comprovar renda e vínculo empregatício, muitas credoras podem barrar o seu pedido de empréstimo. No entanto, algumas instituições ainda assim podem oferecer alternativas para você.
Para aumentar suas chances de conseguir empréstimo, você pode apresentar o seu extrato bancário com a movimentação de pelo menos três meses. Outra opção é formalizar o seu trabalho, se tornando um microempreendedor.
E, caso tenha imóvel próprio ou veículo, pode utilizar uma das modalidades de empréstimo para negativado que mencionamos acima.
Quando você deve pedir um empréstimo para negativado?
Isso porque, como vimos, esse tipo de empréstimo possui taxa de juros cara demais. E quando é possível diminuir esses juros, você vai precisar colocar seus únicos bens em risco, como casa e veículo.
Por isso, antes de ir atrás desse tipo de empréstimo, nós recomendamos que você procure outras alternativas como, por exemplo, renegociar a dívida, seja através de descontos seja pagando em mais parcelas.
Porque você deve pedir um empréstimo para negativado?
A principal delas é que, se você escolher um empréstimo que você consiga pagar sem aumentar as suas dívidas, você vai poder limpar o seu nome. E o fato é que ficar com o nome sujo pode causar muitos problemas. Veja a seguir o que acontece se você tem o nome sujo:
- Você pode perder uma vaga de emprego;
- Você não pode assumir nenhum cargo público, mesmo que passe em concurso;
- Você não pode abrir conta corrente, poupança nem adquirir um novo cartão de crédito.
O banco pode negar qualquer modalidade de empréstimo negativado?
Isso pode ocorrer inclusive na modalidade de empréstimo consignado. O fato é que a aprovação ou não do empréstimo varia de acordo com a instituição financeira.
Ou seja, existem bancos que liberam o dinheiro apenas quando existe restrições mais leves no CPF, enquanto que outros não concedem empréstimo de jeito nenhum para quem está com nome sujo.
Com esse tipo de cartão você realiza um depósito e gasta apenas o valor disponível no saldo.
Ainda assim, existem pontos negativos, já que não é possível parcelar as compras e você precisa pagar taxas extras pelo uso do cartão.
O que acontece se você não pagar o empréstimo para negativado?
A principal delas é, certamente, ficar novamente com o nome sujo e, com isso, consequentemente, fica mais difícil conseguir outro empréstimo, além de outros problemas que, como vimos, podem atrapalhar sua vida.
Além disso, quem atrasa o pagamento de um empréstimo pode criar uma dívida ainda muito mais cara, já que os juros do atraso irão incidir em cascata sobre os juros do próprio empréstimo. O resultado então, será uma bola de neve aumentando cada vez mais o valor da sua dívida.
Para fugir disso, é importante escolher um empréstimo para negativado cujas parcelas e taxa de juros você consiga pagar.
Quais taxas podem ser cobradas no empréstimo para negativado?
Por isso, fique atento a isso antes de assinar o contrato. No entanto, de maneira geral, existem algumas taxas que costumam ser cobradas por todas as instituições financeiras. Confira a seguir quais são as principais:
- Taxa de Juros
- IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
- Impostos
- Seguros
- Tarifas de cadastro
Empréstimo para negativado: Como evitar cair em um golpe?
Isso porque, atualmente, existem muitas empresas que vêm aplicando golpes em pessoas inadimplentes. O golpe mais comum é aquele em que a empresa pede para que o cliente deposite uma quantia de dinheiro para que o empréstimo seja aprovado.
Nunca pague nenhuma taxa antes de receber o empréstimo. Essa prática é ilegal. A regra é: Primeiro você recebe o empréstimo, e só depois você começa a pagar por ele.
Empresas fraudulentas se aproveitam da situação de desespero dos inadimplentes para aplicar golpes como esse. Por isso, procure por instituições de confiança, com tradição no mercado.
Para tanto, consulte o histórico e a reputação da empresa em sites como o Reclame Aqui e também nas redes sociais. A partir da experiência e avaliação de outros clientes é possível verificar a idoneidade da empresa e evitar cair em golpes.
Como e onde conseguir empréstimo para negativado?
Em geral, os bancos são mais criteriosos e contam com mais exigências para aprovar ou não o empréstimo de dinheiro. Tanto que, na realidade, a maioria dos bancos não concede empréstimo para negativados.
Além disso, apesar de não ser uma regra, em geral, é preciso que você tenha uma conta no banco em questão para pedir um empréstimo.
Já as instituições financeiras costumam ampliar as possibilidade de empréstimos para negativado. Por outro lado, de maneira geral, são elas que mais pesam na taxa de juros desses empréstimos.
Além disso, como vimos, é preciso que você dê muita atenção ao tipo de empresa que vai disponibilizar o empréstimo para negativado para evitar cair em um golpe.
Em geral, as empresas permitem que você faça a solicitação do empréstimo para negativado pelo site oficial na internet ou mesmo na sede física da instituição.
Depois de você solicitar o empréstimo, é só esperar a resposta da empresa que vai analisar o pedido e os seus documentos. Se o seu pedido for aprovado, o dinheiro cai direto na sua conta corrente.
Como é feita a análise do empréstimo para negativado?
Além disso, para aprovar esse tipo de empréstimo pessoal, algumas empresas costumam solicitar alguns comprovantes como, por exemplo:
- Documento oficial com foto como, por exemplo, RG, carteira de órgãos profissionais, Carteira Nacional de Habilitação, passaporte e carteira de trabalho.
- CPF
- Comprovante de renda que pode ser o holerite, contracheque, extrato bancário, Carteira de trabalho, declaração do imposto de renda e etc.
- Comprovante de residência como contas água, luz, telefone; contrato de aluguel, fatura de cartão de crédito, extrato do FGTS, entre outros.
O Serasa Score interfere na aprovação do empréstimo?
E o Score é uma pontuação que varia de acordo com os seus hábitos financeiros e determina se você é ou não um bom pagador. Ou seja, por meio dele é possível que uma instituição conheça a sua capacidade de se manter em dia com os pagamentos de empréstimos e financiamentos.
O Score leva em consideração dados como o seu histórico de dívidas e a sua renda mensal, entre outras informações ligadas aos seus hábitos de consumo.
Com isso, é realizada uma pontuação que varia de 0 a 1.000. Quanto maior for a pontuação do Score, maior são as chances da sua solicitação de crédito ser autorizada. Veja a seguir como funciona, em geral, a pontuação do Serasa Score:
- Até 300 pontos: Risco alto de inadimplência
- De 300 até 700: Risco médio de inadimplência
- Superior a 700: Risco baixo de inadimplência
Dessa forma, ainda que cada instituição financeira conte com suas próprias regras para aprovar ou negar um pedido de empréstimo para negativado, é muito comum que o Serasa Score seja levado em conta durante a avaliação.
Quais as vantagens e desvantagens do empréstimo para negativado?
Outra vantagem é que existem várias modalidades que permitem que quem está com nome sujo adquira um empréstimo.
No entanto, como vimos, existem muitas desvantagens também. A primeira delas é, certamente, o fato de que a maioria dos bancos não disponibiliza esse tipo de linha de crédito.
Outra grande desvantagem é a taxa de juros que é considerada uma das mais altas do mercado. Sem contar que não existe nenhuma garantia de que a instituição aprove o empréstimo para negativado.
Para você ter uma visão geral sobre as principais vantagens e desvantagens do empréstimo para negativado confira a seguir a tabela que preparamos:
Critérios de Aquisição: Como escolher o empréstimo para negativado
Pronto, você decidiu que o empréstimo para negativado é a sua única solução. Após escolher um banco ou instituição financeira de confiança e a melhor modalidade disponível, é hora de analisar as melhores propostas.
Para tanto, é preciso levar em consideração alguns fatores que diferenciam um tipo de empréstimo de outro. Confira a seguir os principais:
Abaixo, vamos explicar em detalhes cada um desses fatores.
Parcelas
Primeiramente, você deve realizar uma simulação no site do banco ou instituição. Com isso, você deve determinar o valor do empréstimo que você precisa e em quantos meses quer ou pode pagar.
Feito isso, você vai descobrir a parcela mensal aproximada que terá que pagar pelo empréstimo para negativado.
É fundamental que você escolha um empréstimo para negativado cuja parcela você consiga pagar para evitar novas dívidas. Lembre-se: você terá que arcar com essa parcela todo o mês.
Uma dica é procurar por empréstimos com mais prestações e parcelas de valores menores para não comprometer ainda mais o seu orçamento.
C.E.T
Avalie também o C.E.T. (Custo Efetivo Total) que contém todas as tarifas, taxas e encargos que serão cobrados pelo seu empréstimo.
É claro que, quanto menor for o C.E.T., menos você irá pagar no final do seu empréstimo pessoal. Por isso, calcule todas as taxas para se certificar de que conseguirá pagar tudo ao final.
Taxa de juros
Por mais que o C.E.T. também inclua a taxa de juros, os especialistas recomendam que você também leve em conta o juros isoladamente.
Isso porque de fato é a taxa de juros que mais faz crescer o valor final que você terá que pagar ao banco ou à instituição financeira. E, dependendo da empresa, a taxa de juros para o empréstimo pode chegar a 957,55% ao ano.
Pré-requisitos
Outro fator que você deve analisar são as condições do empréstimo para negativado. Nesse caso, tratamos do fato de a maioria das empresas oferecer o empréstimo apenas para quem é funcionário público, funcionário privado, aposentado ou pensionista.
Portanto, se você é autônomo ou desempregado deve confirmar se o empréstimo também é válido para a sua situação quais são as condições para que ele seja concedido.
Resumo
Em meio a tantas opções de solicitação de crédito, o empréstimo para negativado é de fato o mais complicado de se obter. Quando aprovado, as taxas de juros são muito altas ou as condições muito arriscadas.
Por isso, você deve pesquisar bem antes de se comprometer com um empréstimo para negativado, até mesmo para evitar golpes tão comuns nos dias de hoje.
Para se prevenir, verifique a situação da empresa e leve em conta as taxas, os juros e as parcelas que você terá que pagar todo mês.
(Fonte da imagem destacada: Raten-Kauf/ Pixabay.com)
Referências (1)
1.
Serasa Experian. Um em cada cinco inadimplentes no Brasil tem entre 41 e 50 anos, revela Serasa Experian.
Fonte
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